중소기업 정책자금 총정리 — 중진공·보증·지자체 자금 고르는 법 (2026)

중소기업 정책자금은 세 갈래입니다

• •중진공 정책자금 — 「중소기업진흥에 관한 법률」에 따라 중소벤처기업부와 중진공이 운영하는 융자·이차보전입니다. 중진공이 직접 빌려주거나(직접대출) 은행을 통해 빌려줍니다(대리대출)(공고 p.1, p.6).
• •보증기관 보증부 대출 — 담보가 부족한 기업이 신용보증기금·기술보증기금의 보증서를 받아 은행에서 대출을 받습니다.
• •지자체 중소기업육성자금 — 시·도가 기금으로 빌려주거나 은행 대출 이자의 일부를 대신 내주는(이차보전) 자금입니다. 지역마다 따로 공고합니다.
• 소상공인 정책자금(소진공)은 별도입니다. 소상공인은 소상공인시장진흥공단 정책자금이 대상입니다.

먼저 확인: 우리 회사는 소상공인인가 중소기업인가

소상공인은 광업·제조업·건설업·운수업은 상시근로자 10명 미만, 그 밖의 업종은 5명 미만인 기업입니다. 소상공인이면 소진공 정책자금이 먼저입니다.

중진공 정책자금은 「중소기업기본법」 제2조의 중소기업이 대상이며, 소상공인과 휴·폐업 기업은 지원 제외 대상입니다(공고 p.1~2). 다만 중점지원분야를 영위하는 소상공인은 청년전용창업자금을 신청할 수 있습니다(공고 p.18).

중진공 정책자금 — 6개 자금과 규모

• 2026년 중진공 융자 예산 4조 6,143억원은 다음 6개 자금으로 나뉩니다(공고 p.2).
• •혁신창업사업화자금(1조 7,558억원) — 창업기업의 생산기반 마련과 특허·개발기술의 사업화를 지원합니다. 창업기반지원자금·청년전용창업자금·개발기술사업화자금이 여기에 속합니다.
• •신시장진출지원자금(5,794억원) — 내수기업의 수출 촉진과 수출 유망기업의 수출을 지원합니다.
• •신성장기반자금(1조 2,851억원) — 성장 유망 중소기업의 시설자금, 스마트공장 추진, 친환경·저탄소 기업, 회사채 발행을 통한 자금조달을 지원합니다.
• •재도약지원자금(6,625억원) — 재창업 기업인의 재기, 부실징후기업의 선제적 구조개선, 사업전환과 통상변화 대응을 지원합니다.
• •긴급경영안정자금(5,000억원) — 재해 피해기업의 복구비용과 일시적 경영애로 기업의 경영안정을 지원합니다.
• •밸류체인안정화자금(1,985억원) — 단기 생산자금 공급과 매출채권의 조기 유동화를 지원합니다.
• 자금별 업력·금리·기간·한도와 신청 절차 8단계는 「중진공 정책자금 종류」 가이드에 정리했습니다.

창업 7년 미만이라면

• •창업기반지원자금 — 업력 7년 미만 창업자(예비창업자 포함)가 대상이며, 연간 60억원(운전자금 5억원) 이내, 금리는 정책자금 기준금리 △0.3%p입니다(공고 p.17~18).
• •청년전용창업자금 — 대표자 만 39세 이하·업력 3년 미만 기업이 대상이며, 기업당 최대 1억원(제조업·중점지원분야 2억원), 금리 2.5% 고정, 직접대출로만 운영됩니다(공고 p.18).

담보가 부족하면: 신용보증기금·기술보증기금 보증

중진공 정책자금은 신용대출·담보대출로만 신청하고 보증서는 취급하지 않습니다(공고 p.5). 담보가 부족하면 보증기관 보증서로 은행 대출을 받는 길이 따로 있습니다.

신용보증기금은 2026년 보증 총량 76조 5,000억원 가운데 61조원을 창업·수출기업과 AI·바이오 등 미래전략산업을 포함한 중점정책부문에 공급할 계획입니다(2026년 주요 업무 추진계획, 2026년 2월 발표).

기술력을 평가해 보증하는 기술보증기금은 2025년에 31조 8,000억원의 보증을 공급했습니다. 2026년에는 정부 R&D 과제로 개발했거나 공공연구기관에서 이전받은 기술을 사업화하는 기업에 기존 보증한도와 별도로 시설자금 포함 최대 100억원까지 보증하는 「R&D사업화 프로젝트보증」을 새로 열었습니다(2026년 6월 발표).

사업장 시·도의 중소기업육성자금

시·도마다 중소기업육성자금(경영안정자금·시설자금 등)을 따로 공고합니다. 기금에서 직접 빌려주거나, 은행 대출 이자의 일부를 대신 내주는 이차보전 방식이 많습니다.

차수별로 공고하고 분기마다 대출금리를 다시 알리므로, 사업장이 있는 시·도의 공고를 신청 직전에 확인하세요. 아래 「지금 신청 가능한 정책자금 공고」에도 지자체 자금이 함께 모입니다.

어디부터 신청할까 — 고르는 순서

① 소상공인 기준에 해당하면 소진공 정책자금부터 확인합니다.

② 업력 7년 미만이면 중진공 창업기반지원자금, 대표자가 만 39세 이하이고 업력 3년 미만이면 청년전용창업자금을 봅니다.

③ 목적이 수출·시설투자·재도약·긴급 경영애로라면 그에 맞는 중진공 자금을 고릅니다.

④ 담보가 부족하면 신용보증기금·기술보증기금 보증을 함께 알아봅니다.

⑤ 사업장이 있는 시·도의 중소기업육성자금을 추가로 확인합니다. 같은 목적의 자금을 여러 곳에서 겹쳐 받는 것은 제한되는 경우가 많으니 공고의 중복 지원 규정을 확인하세요.

이런 공고가 있습니다 — 중진공·소진공 자금 예시

아래는 2026년 10월에 신청 가능했던 중진공(중소기업)·소진공(소상공인) 자금 공고입니다. 마감된 공고가 있을 수 있으니 최신 공고는 페이지 아래 목록에서 확인하세요.

• 예) 중진공 창업기반지원자금
• 예) 중진공 신성장기반자금(융자)
• 예) 중진공 긴급경영안정자금(융자)
• 예) 소진공 2026년 소상공인 정책자금 융자계획 공고(수정)
• 예) 소진공 2026년 4분기 일반경영안정자금(대리대출) 접수 안내
• 예) 소진공 2026년 4분기 혁신성장촉진자금(직접대출) 신청안내

신청 시기

중진공 정책자금은 2026년 1월 5일부터 연간 예산이 소진될 때까지 중진공 누리집(kosmes.or.kr)에서 신청하며, 지역본부·지부별로 월별 신청 일정이 공지됩니다(공고 p.2, p.4). 문의는 정책자금 전담콜센터 1811-3655입니다.

시·도 중소기업육성자금과 소진공 자금은 차수·분기별로 공고되므로 공고마다 접수 기간을 확인하세요.