소상공인 정책자금 총정리 — 자금 12종·자격·금리·한도·신청방법 (2026)

소상공인 정책자금이란? 은행 대출·중진공과의 차이

소상공인 정책자금은 「소상공인기본법」 제2조와 같은 법 시행령 제3조의 소상공인이 대상입니다. 주된 업종이 융자제외 업종(별표1)에 해당하면 대상에서 빠집니다(공고 p.2).

중소기업 정책자금(중진공)이 매출액 기준의 중소기업을 대상으로 한다면, 이 자금은 소상공인만 대상입니다. 소상공인이 중진공 정책자금을 받을 수 있는 경우는 청년전용창업자금 정도입니다. 중진공 쪽은 「중소기업 정책자금」 가이드에서 정리했습니다.

지원 방식은 두 가지입니다. 직접대출은 소진공이 기술성·성장잠재력·경영능력·사업계획 타당성·신용도를 평가해 직접 빌려주고, 대리대출은 소진공이 대상 여부만 확인한 뒤 금융기관(신용보증기관)이 평가해 빌려줍니다(공고 p.3).

금리는 정책자금 기준금리(분기별 변동)에 자금별 가산금리를 더해 정하고, 일부 자금은 고정금리입니다. 이미 받은 대출도 기준금리가 바뀌면 함께 바뀝니다(일부 자금 제외). 기준금리와 분기별 대출금리는 소진공 홈페이지(www.semas.or.kr)에 공지됩니다(공고 p.2).

2026년 자금 12종과 공급 규모

• 공급 규모는 크게 세 묶음입니다(공고 p.1).
• •일반경영안정자금(1조 2,200억원) — 업력에 관계없이 일반 소상공인을 지원하는 기본 자금입니다.
• •특별경영안정자금(1조 7,200억원) — 위기·취약 소상공인을 위한 자금으로 긴급경영안정자금(재해 1,000억·일시적 경영애로 1,200억·홈플러스 피해 500억), 신용취약소상공인자금(7,000억), 대환대출(3,000억), 재도전특별자금(1,000억), 장애인기업지원자금(500억), 청년고용연계자금(3,000억)이 여기 속합니다.
• •성장기반자금(7,420억원) — 성장 유망 소상공인을 위한 자금으로 소공인특화자금(2,000억), 혁신성장촉진자금(4,800억), 민간투자연계형 매칭융자(360억), 상생성장지원자금(260억)이 있습니다.
• 특별경영안정자금 여섯 종(청년고용연계·신용취약·재도전·긴급경영안정·장애인기업·대환대출)은 지원받은 횟수 제한에서 따로 셉니다(공고 p.2).

자금별 대상·한도·금리·기간 한눈에

• 아래는 공고 p.6~7, p.17의 자금별 융자조건을 옮긴 것입니다. 「기준」은 정책자금 기준금리, 괄호 안은 거치기간입니다.
• •일반경영안정자금(대리대출) — 업력 무관 소상공인 · 연간 7천만원 · 기준+0.6%p · 5년(2년). 부동산업 중 비주거용 건물 임대업은 착한 임대인만 가능(공고 p.6).
• •긴급경영안정자금 — 재해 — 재해확인증 발급 소상공인 · 1억원 · 연 2.0% 고정 · 5년(2년) / 일시적 경영애로: 7천만원 · 기준금리 · 5년(2년) / 홈플러스 피해: 1억원 · 기준 △0.5%p · 5년(2년). 이 자금은 기업당 한도와 별도로 운용됩니다(공고 p.2, p.7).
• •신용취약소상공인자금 — 중·저신용(NCB 839점 이하) 소상공인 · 3천만원 · 기준+1.6%p · 5년(2년)(공고 p.1, p.7).
• •대환대출 — 중·저신용(NCB 919점 이하) 소상공인이 가진 은행권·비은행권 7% 이상 고금리 대출 또는 은행권 만기연장이 제한되는 대출 · 5천만원 · 연 4.5% 고정 · 비거치형 10년 또는 거치형 10년(2년)(공고 p.1, p.7).
• •재도전특별자금 — 일반형(재창업 준비·초기, 채무조정 소상공인) 7천만원 · 기준+1.6%p / 희망형(희망리턴패키지 재기사업화 선정기업) 1억원 · 기준+0.6%p / 도약형(매출 증가·고용 유지 등 성장성이 인정되는 성실상환 재창업 소상공인) 2억원 · 기준+0.4%p · 모두 5년(2년)(공고 p.7~8).
• •장애인기업지원자금 — 장애인기업 · 1억원 · 연 2.0% 고정 · 7년(2년)(공고 p.7).
• •청년고용연계자금 — 청년 대표 또는 청년을 고용한 소상공인 · 7천만원 · 기준금리 · 5년(2년)(공고 p.7).
• •소공인특화자금 — 업력 무관 소공인 · 운전 1억원(5년, 2년 거치)·시설 5억원(8년, 3년 거치) · 기준+0.6%p(공고 p.17).
• •혁신성장촉진자금 — 혁신형(수출, 2년 연속 매출 10% 이상 신장, 스마트공장 도입, 강한 소상공인·로컬크리에이터, 소상공인 졸업후보기업, 직접대출 성실상환) 운전 2억원·시설 10억원 / 일반형(스마트기술, 백년소상공인, 사회연대경제 조직, 신사업창업사관학교 수료생) 운전 1억원·시설 5억원 · 기준+0.4%p · 운전 5년(2년)·시설 8년(3년)(공고 p.17).
• •민간투자연계형 매칭융자 — 민간 투자기관의 투자금을 받고 선투자 추천서를 발급받은 소상공인 · 최대 5억원 · 기준+0.4%p · 8년(3년 거치)(공고 p.17).
• •상생성장지원자금 — 일반형(TOPS 프로그램 1단계 선정) 운전 7천만원 / 성장형(TOPS 2단계 선정 또는 소진공과 상생협약을 맺은 온라인 플랫폼 입점 소상공인) 운전 1억원·시설 5억원 · 기준+0.4%p · 운전 5년(2년)·시설 8년(3년)(공고 p.17).

기업당 한도와 우대금리(최대 0.8%p)

• 기업당 한도는 소진공 정책자금 대출 잔액과 신규 대출 예정액을 합쳐 운전자금 5억원 이내, 시설자금을 포함하면 10억원 이내입니다. 긴급경영안정자금은 이 한도와 별도입니다(공고 p.2).
• 2026년 정책자금을 신청하는 소상공인은 유형별 0.1~0.3%p, 합쳐서 최대 0.8%p까지 금리를 우대받습니다. 같은 유형 안에서는 하나만 적용됩니다(공고 p.2).
• •정책 우대 △0.1%p — 소진공 또는 은행권 컨설팅을 받은 업체, 제로페이 가맹점, 디지털 온누리상품권(카드형·모바일형) 가맹점.
• •정책 배려 △0.1%p — 여성기업, 장애인기업, 일회용품 사용규제 적응 우수기업.
• •사회안전망 △0.1%p — 자영업자 고용보험, 전통시장 화재공제, 풍수해보험, 노란우산공제 가입.
• •성실상환 △0.3%p — 소진공 직접대출을 성실히 상환한 소상공인(대출신청일 기준 최근 3년 내 연속 10일 이상 연체 없이 원금분할상환 중이거나 완제).
• •지역 격차해소 △0.2%p — 비수도권 소재 소상공인(수도권 안 인구감소지역 포함).
• 장애인기업지원자금, 긴급경영안정자금의 재해자금, 대환대출처럼 고정금리인 자금은 우대금리 대상이 아닙니다(공고 p.2).

신청 방법과 절차

신청은 온라인 소상공인정책자금 사이트(ols.semas.or.kr) 또는 전국 80곳 소진공 지역센터 방문으로 합니다(공고 p.3).

직접대출: 소진공이 신청·접수 → 심사평가(사업성 등 평가로 대출한도 산정) → 대출약정 체결·실행까지 맡습니다.

대리대출: 소진공이 지원대상 여부를 판단하고, 보증서부 대출은 신용보증재단이 신용·사업성을 평가해 보증서를 발급한 뒤 금융기관이 대출하며, 신용·담보부 대출은 금융기관이 신용·담보를 평가해 대출합니다(공고 p.3).

융자대상으로 결정되면 융자약정을 맺은 뒤 대출이 실행됩니다. 문의는 중소기업통합콜센터 1357 또는 소상공인통합콜센터 1533-0100입니다(공고 p.3, p.5).

지금 접수 중인 소상공인 정책자금 관련 공고는 아래 목록에서 바로 볼 수 있습니다.